Многие граждане хоть раз сталкивались с ситуацией, когда срочно нужно взять кредит или выплатить крупную сумму средств, но имеющихся финансов не хватает. В данном случае можно обратиться к кредиторам, которые выдают займы под залог авто. Такая сделка особенно выгодна, когда планируется взять ссуду на короткий период. При этом кредитозаемщик вправе и дальше пользоваться автомобилем, а кредитор может предоставить более низкую ставку процента. Где взять займ под залог автомобиля, а также преимущества и недостатки каждого способа, представлены ниже.
Выгодно или нет
Число граждан, которые желают получить денежные средства под залог транспортного средства, ежегодно возрастает. Это связано со следующими плюсами такого сервиса:
- Заём выдается в кратчайшие сроки – за 1-2 часа с момента подачи заявки.
- Шанс получения ссуды во много выше, чем при отсутствии обеспечения.
- Более низкий процент по кредиту, чем у стандартных займов.
- Сумма ссуды под залог авто может достигать до 80% от его оценочной стоимости.
- Несмотря на том, что ПТС передается в обеспечение займа, владелец машины может продолжать ей пользоваться.
Где выдаются
В соответствии с действующим законодательством РФ, выдачу кредитов гражданам могут осуществлять кредитно-финансовые учреждения, которые имеют необходимую лицензию. Также займы выдаются микрофинансовыми организациями, деятельность которых не требует лицензирования. Ниже каждый вариант получения кредита под залог коммерческого авто рассмотрен более подробно.
Банковская организация
Почти все крупные кредитно-финансовые учреждения в России выдают ссуды под залог авто только при предоставлении автокредита – займа на приобретение машины. Напрямую в распоряжение клиента средства не поступают.
Те немногие банки, которые предоставляют наличные под залог автомобиля, как правило, выставляют слишком много требований к заемщику и комплекту подаваемой документации. Но процентная ставка будет несколько ниже, чем при обычном кредитовании.
Внимание: Большинство банков требуют оформить полис страхования жизни кредитозаемщика и/или залогового авто. С учетом этих сумм процент доплат может превысить разницу между обычным займом и при наличии залога.
Также важно заранее уточнять возрастные ограничения и лимиты по типу авто: некоторые учреждения не берут в залог автомобили старше определенного количества лет, или не принимают во внимание отечественные машины.
Кредитные компании очень внимательно относятся к анализу кредитной истории потенциального клиента: если она испорчена, то велик шанс получить отказ в получении ссуды.
Условия к заемщику и машине
Для примера можно рассмотреть «ЛОКО-Банк». Здесь предоставляют кредиты заемщикам, возраст которого находится в пределах 21-68 лет (верхняя граница означает, что гражданину не должно быть более 68 лет на момент окончания срока займа). Общий трудовой стаж должен составлять не меньше двух лет, а на последнем рабочем месте – 4-х месяцев.
Также действуют ограничения к параметрам авто: во внимание принимаются только машины иностранных марок не старше 16 лет на момент окончания срока кредита. Сумма займа и сроки достаточно лояльны – предоставляется возможность получения ссуды до 5 млн. руб. на срок до 7 лет. Ставка процента варьируется в зависимости от условий каждого конкретного договора, но минимальный размер ограничен 10,9%.
Страхование необязательно – клиент вправе самостоятельно решить, пользоваться данной услугой или нет. Но если отказаться от этого сервиса, процентная ставка может существенно вырасти.
Микрофинансовые организации
МФО отличаются более высокой степенью лояльности к своим клиентам. Как правило, не требуется предоставлять справку с работы, подтверждать доход. Некоторые не смотрят на испорченную кредитную историю и наличие имеющихся ссуд.
Также неоспоримым плюсом получения займа в МФО является скорость выдачи кредита. Иногда процедура может занять не более двух часов. Условия предоставления ссуд и типовой кредитный договор обычно бывают представлены на веб-ресурсе компании.
Важно знать: Микрофинансовые организации обслуживают только физлиц (редко ИП) и предоставляют кредиты наличными под залог автомобиля для этих категорий лиц.
Для примера можно взять группу МФО «Взаимно». Здесь действуют достаточное жесткие требования к кредитозаемщикам:
- наличие гражданства РФ;
- возраст в диапазоне 21-69 лет;
- постоянное проживание в Москве (или Подмосковье) или Санкт-Петербурге (Ленобласти);
- отсутствие крупных просроченных задолженностей в кредитно-финансовых учреждениях;
- гражданин не является банкротом.
При подаче заявления нужно предоставить паспорт, водительские права, ПТС, полис ОСАГО и свидетельство о регистрации авто. Нижняя граница кредита лимитирована суммой 100 тыс. руб., верхняя – может составлять до 80% от стоимости машины.
Заявка будет обработана в течение 30 минут. В случае положительного решения средства выдаются наличными в одном из представительств учреждения.
Автоломбард
Этот вариант получения средств под залог ПТС подразумевает, что и само авто будет изъято у владельца. Некоторые автоломбарды предоставляют кредиты под залог кредитного автомобиля, то есть когда ссуда за машину еще не погашена.
Сдать авто в ломбард возможно на период от 7 дней до полугода. Стандартная ставка процента составляет до 1,73% в неделю (верхняя граница, установленная Центробанком РФ). Среднее значение 1,25%, но при наличии времени можно найти и более выгодные варианты. Чем новее машина, тем ниже будет значение процента.
Важно: При просрочке выплат клиентом, через месяц после окончания периода действия контракта машину могут выставить на продажу через аукцион. Если полученная сумма будет выше размера долга, то разница будет передана автовладельцу.
На дату заключения соглашения полная цена потребительского займа в процентах за год не может быть выше значения, которое рассчитано Банком РФ как среднерыночное, больше, чем на одну треть. Такие расчеты проводятся Центробанком ежеквартально.
Пример
Для примера можно рассмотреть организацию «Кредиты населению – Автоломбард». Здесь клиентам предоставляются займы под залог легковых авто и других транспортных средств (грузовики, автобусы, мотоциклы, спецтехника и др.).
Если учесть, что некоторые виды специализированной техники используются только в определенное время года, ее вполне можно передать в залог вне сезона. Ставки процента в данной компании приемлемые – от 0,5% в неделю.
Совет. Клиент может не оставлять сам автомобиль, а отдать в залог только ПТС.
Таким образом, получение средств под залог авто можно рассматривать как обычный потребительский кредит с обеспечением. Если гражданин уверен в своей платежеспособности, то такой вариант ссуды будет отличным способом сэкономить сумму на процентах, а также повысить вероятность одобрения заявки. Но очень важно внимательно ознакомиться с условиями соглашения – это обезопасит клиента от возможных неожиданностей.
