У владельцев автомобилей есть хорошая возможность получить ссуду от банка, если заложить личный транспорт. Шансов на одобрение куда больше, чем при обычном заявлении на потребительский кредит. Залог всегда представляет ценность для банка, его риски снижаются, поэтому кредиторы охотно выдают деньги под залог машины.
Но насколько опасно для автомобилиста отдавать свое имущество под залог? Есть несколько опасностей, с которыми может столкнуться заемщик. Какие это опасности и как их избежать?
Риск столкнуться с мошенниками
Не только ломбарды и микрофинансовые учреждения могут представлять угрозу для, но и банки. В 2018 году в России лицензию отозвали у почти 60 организаций, за 2019 — пока только 5.
Опасность заключается в том, что компания может предложить деньги под залог ПТС с низким процентом, а в договоре прописать такие условия, что фактически владелец отдаст свою машину в руки мошенников. Вместо договора займа человеку подсовывают договор купли-продажи. Часто этим промышляют «черные» автоломбарды и частные инвесторы–аферисты.
Чтобы избежать подобной ситуации следует обращаться в надежные организации с безупречной репутацией. Все микрофинансовые учреждения, которые могут официально работать, находятся в списке на официальном сайте ЦБ.
Обратите внимание! Перед обращением в одну из компаний следует проверить, есть ли она в списках центрального банка. Фактически, это разрешение на её деятельность.
Для автоломбарда имеет значение срок деятельности. Мало кто из учреждений удерживается на рынке более 1-2 лет. Стоит посмотреть дату основания организации, отзывы о ней, поспрашивать знакомых, кто брал займы у них.
Также стоит выяснить процентную ставку. По закону для МФО, находящихся в государственном реестре, есть ограничения по максимальным процентным ставкам, которые они могут предложить клиенту. Если это ставка выше ограничений регулятора, стоит отказаться от обращения в организацию. При условии, что договор с МФО заключен на срок менее года, переплата не должна превышать 3-кратный размер кредита.
Основные параметры, по которым стоит оценить кредитора:
- Возраст.
- Репутация на рынке.
- Документы.
Из документов человек вправе попросить копию свидетельства регистрации и договор страхования на деятельность.
Изучить штрафы и комиссии
Если заемщик решил взять деньги в долг под залог ПТС, то стоит обратить внимание на систему скрытых комиссий и штрафов. Ряд автоломбардов изымают транспортное средство, если человек просрочил оплату займа даже на 1 сутки. Автомобиль заберут на штрафстоянку до тех пор, пока клиент не погасит задолженность. А ведь задержка могла произойти не по вине владельца машины, а из-за сбоя в платежной системе или при неверном адресе перевода средств. Кроме этого, с первого дня задержки будет начисляться штраф.
Комиссии могут взиматься за выдачу займа, его оформление. С клиента могут брать деньги за оценку автомобиля экспертом, а также за услуги юриста. Многие учреждения оплачивают оценку стоимости за свой счет.
«Грабительские» проценты и большие комиссии, штрафы должны быть сигналом для проверки деятельности компании. По первому требованию клиента сотрудники должны предоставить документы о легальности работы.
Совет! Перед оценкой автомобиля нужно самостоятельно попробовать узнать стоимость машины.
Для этого есть калькуляторы на сайтах банков и МФО. Также стоит посмотреть объявления о продажи подобных машин. Учитывается регион проживания, дата выпуска машины с завода, пробег, состояние технической исправности и др.
Также стоит учитывать, что обычно за автомобиль выдают до 45-75% от его рыночной стоимости. Сумма не 100% от стоимости, потому что в случае непогашения займа кредитор вынужден продать авто и покрыть все издержки: кредит и проценты. Если оценщик предлагает слишком низкую стоимость авто, это должно насторожить владельца.
Дополнительные платежи
Вот наиболее распространенные комиссии в автоломбардах без залога ПТС и с залогом:
- Комиссия за каждую операцию в кассе ломбарда до 10%.
- Штраф за просрочки до 5% от суммы.
- Платеж за продление договора до 10% от суммы.
Кроме этого, если есть привязка к курсу иностранной валюты, то в случае опускания курса должник будет платить прежнюю сумму, а при повышении ему придется доплачивать. Независимо от колебаний, условия платежей не станут выгоднее для заемщика. Этот пункт стоит уточнять у кредитора в договоре, но лучше не оформлять заём с такими условиями.
Также можно встретить в рекламе ставку от МФО и ломбардов в месяц, а в договоре окажется, что 1 платеж принимается каждые 28 дней – 1 раз в 4 недели, что меньше месяца. Получится, что клиент должен вносить деньги чаще. При большом сроке кредитования он переплатит.
Важно! Скрытые платежи не характерны для известных компаний.
Риск потерять авто
Желая заложить авто под ПТС, заёмщик также несет риски, как и банк. Если он не погасит кредит и не выплатит проценты, то банк вправе изъять машину, а затем продать ее. Но в отличие от МФО и автоломбардов в банке менее строгие требования по договору. Есть пролонгации договора в случае финансовых трудностей и есть льготный период – в течение месяца клиент вправе без штрафа задержать платеж.
Также должник может рассчитывать на рефинансирование, если имеет несколько потребительских кредитов. В результате пересчета снижается процентная ставка и несколько кредитов объединяются в один.
Поэтому выбирая между организациями банк наиболее надежен. Вместе с этим требованиями к кандидату на ссуду более строгие. Микрофинансовые компании позволяют оформлять займы с плохой кредитной историей. Если клиент попадает в дефолт, у МФО высокие шансы забрать машину и впоследствии перепродать ее.
На что обратить внимание
Какие основные признаки могут говорить о том, что кредитор подозрителен? Сюда включают:
- Отсутствие сайта.
- Слишком низкие ставки – МФО обычно предлагают ставки выше, чем в банках.
- Предлагают выдать заём на сумму, превышающую 85% от стоимости автомобиля.
- Нежелание показать документы.
- Нет полноценного офиса и стоянки для автомобилей либо стоянка пустая.
- Слишком быстрая выдача денег.
Заемщика должно смутить, если ему говорят, что не могут выдать всю сумму сразу по различным причинам, а только часть, либо не могут сегодня, обещая выдать завтра. Еще один тревожный признак – если менеджеры обещают оформление и выдачу средств за 5 минут только по паспорту. Такие объявления лучше обходить стороной.
В солидном автоломбарде на процедуры по проверке документов, оценки автомобиля и оформлении условий сделки уйдет в среднем около двух или трех часов. Если на весь комплекс действий ушло менее 30 минут – скорее всего это мошенники.
Для ускорения выдачи средств многие компании позволяют оформить заявку через их сайт или позвонив менеджеру, после чего заемщика приглашают подъехать с машиной на осмотр и оценку. Заканчивают же оформление сделки уже в офисе. Если представители компании не желают личной встречи, лучше отказаться от оформления займа в данной организации.
Перед тем как передать транспортное средство кредитору, составляется акт приёма-передачи. В документе указываются следующие данные:
- Техническая исправность.
- Пробег.
- Комплектация.
- Наличие либо отсутствие дефектов, внешних повреждений.
Документ двухсторонний:один экземпляр остается у фирмы, второй выдается заемщику. Обе стороны сделки подписывают бумаги. После того как заём будет погашен, необходимо сверить номера машины согласно техническому паспорту.
На период кредитования заемщик имеет право приехать на стоянку в любой момент и проверить сохранность автомобиля. Если закладывается паспорт, заемщик вправе выяснить, где будет храниться документ. Многие ломбарды держат документы в специальных сейфах. Клиент может уточнить, насколько безопасны системы охраны.
Итак, перед тем как обратиться к одному из кредиторов, стоит сравнить условия, которые предлагаются заемщикам на рынке кредитования. В банках оформлять кредит дольше, но они надежнее. У автоломбардов и МФО есть неоспоримое преимущество в быстроте – заемщик получает средства в день подачи заявки. Но не любые компании – это быстрое получение средств без риска. Перед обращением необходимо изучить историю организации, оценить ее репутацию, условия предложения.
